Розвиток конкуренції між різноманітними кредитно-фінансовими інститутами має певною мірою циклічний характер: якщо в період депресії між ними загострюється конкурентна боротьба за додаткові позичкові капітали, то в період пожвавлення і піднесення збільшується конкуренція за залучення заощаджень підприємств і населення у вигляді депозитів, страхових і пенсійних внесків.
Між кредитними інститутами повною мірою розвивається як цінова, так і нецінова конкуренція. Для комерційних банків можливості цінової конкуренції в галузі залучення депозитів значною мірою обмежені (встановлення ставок відсотка за терміновими ощадними внесками регулюється законом, а за поточними рахунками оплата відсотків заборонена), тому серед комерційних банків превалює нецінова конкуренція. Водночас ощадні банки мають велику перевагу перед комерційними, оскільки ставки відсотка не контролюються законодавством. Це дозволяє виплачувати високі відсотки за внескахми, що дає значні переваги ощадним банкам у залученні заощаджень населення.
Страхові компанії і пенсійні фонди також широко використовують методи нецінової конкуренції (наприклад, вигідні умови контрактів, нові види страхування і забезпечення, гнучкі умови страхування полісів, спроможні задовольнити ті або інші потреби клієнта). Щодо позичок і надання кредитів конкуренція між кредитно-фінансовими інститутами має специфічний характер. У будь-якій групі кредитно-фінансових інститутів процентна ставка за кредитами встановлюється так званим шляхом “лідерства в цінах”, тобто визначається невеличкою групою банківських монополій.
Великі кредитно-фінансові інститути з метою конкуренції використовують дрібні і середні фірми. Якщо раніше великі банки і страхові компанії майже не фінансували дрібні фірми, вважаючи це несолідною справою, що підриває їхню репутацію, то до кінця 60-х років кредитно-фінансові інститути переглянули свою політику і стали розширювати кредитні операції для дрібних фірм. Завдяки такій політиці найбільша монополія в галузі страхування життя “Пру- деншл” різко збільшила операції по фінансуванню дрібного бізнесу й у 1967 р. за своїми активами випередила “Метрополітен”, що вважався багато десятиліть лідером страхового бізнесу. Аналогічні методи використовував “Бенк оф Америка”, що дозволило йому стати лідером комерційних банків США в 60-х роках.
В ряді випадків великі кредитно-фінансові інститути тимчасово йдуть на збитки з метою підвищення своєї конкурентоспроможності. Потужні кредитно-фінансові інститути широко використовують у конкурентній боротьбі до-
366
сягнення науково-технічної революції, зокрема електронні технології, що дозволяє їм значно знизити витрати виробництва й здешевити масові операції (комерційним банкам — чековий обіг, страховим компаніям — опрацювання рахунків, актуарні і тарифні розрахунки).
В сучасних умовах величезний потік документів, обумовлений розширенням операцій кредитно-фінансових установ і підвищенням їх економічної ролі (сумарна маса—більше 100 млн тонн), змусив широко використовувати електронні гроші.
» следующая страница »
1 ... 281 282 283 284 285 286287 288 289 290 291 ... 384