2. Механізм функціонування кредитної системи
Сучасна кредитна система — це сукупність різноманітних кредитно-фінансових інститутів, що діють на ринку позичкових капіталів і здійснюють акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу.
Через кредитну систему реалізуються сутність і функції кредиту. Кредит є рухом позичкового капіталу, тобто грошового капіталу, що віддається в позичку на умовах повернення за визначений відсоток.
Кредит виконує такі функції: акумуляцію і мобілізацію грошового капіталу; перерозподіл грошового капіталу; економію витрат; прискорення концентрації і централізації капіталу; регулювання економіки.
На ринку реалізуються дві основні форми кредиту: комерційний і банківський. Вони відрізняються один від одного складом учасників, об’єктом позичок, динамікою, розміром відсотка і сферою функціонування.
Комерційний кредит надається одним функціонуючим підприємством іншому у вигляді продажу товарів з відстрочкою платежу. Знаряддям такого кредиту є вексель, оплачуваний через комерційний банк. Як правило, об’єктом комерційного кредиту виступає товарний капітал, що обслуговує кругообіг промислового капіталу, рух товарів зі сфери виробництва в сферу споживання. Особливість комерційного кредиту виявляється в тому, що позичковий капітал тут зливається з промисловим. Головна ціль такого кредиту—прискорити процес реалізації товарів і отримання прибутку. Відсоток за комерційним кредитом, що входить у ціну товару і суму векселя, як правило, нижчий, ніж за банківським. Розміри комерційного кредиту обмежуються розміром резервних капіталів, який розташовують промислові і торгові компанії.
Банківський кредит надається банками й іншими кредитно-фінансовими інститутами юридичним особам (промисловим, транспортним, торговим компаніям), населенню, державі, іноземним клієнтам у вигляді грошових позичок.
Банківський кредит перевищує межу комерційного кредиту за напрямком, терміном, розміром. Він має більш широку сферу застосування. Заміна комерційного векселя банківським робить цей кредит більш еластичним, розширює його масштаби, підвищує забезпеченість. Різноманітна також динаміка банківського і комерційного кредитів. Так, обсяг комерційного кредиту залежить від зростання і спаду виробництва і товарообігу. Попит на банківський кредит в основному визначається станом боргів у різноманітних секторах економіки. Проте він також схильний до циклічних коливань економіки. Банківський кредит має двоїстий характер: він може виступати як позичка капіталу для функціонуючих підприємств, компаній або у вигляді позички грошей, тобто як платіжний засіб при сплаті боргів.
В міру розвитку і розширення кредитної системи збільшуються темпи росту банківського кредиту.
В даний час існує кілька форм банківського кредиту.
Споживчий кредит, як правило, надається торговими компаніями, банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами для придбання населенням товарів і послуг з розстрочкою платежу. Звичайно, за допомогою такого кредиту реалізуються товари тривалого користування (автомобілі, холодильники, меблі, побутова техніка). Термін кредиту становить 3 роки, відсоток
—від 10 до 25. Населення в промислово розвинутих країнах витрачає від 10 до 20% своїх щорічних доходів на покриття споживчого кредиту. У разі несплати по ньому майно вилучається кредитором.
Іпотечний кредит видається на придбання або будівництво житла, або купівлю землі. Надають його банки (крім інвестиційних) і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути. Найбільш високий рівень розвитку іпотечного кредиту —у США, Канаді, Англії. Відсоток по кредиту коливається залежно від економічної кон’юнктури — від 15 до 30% і більше.
Державний кредит варто розділяти на власне державний кредит і державний борг. У першому випадку кредитні інститути держави (банки й інші кредитно-фінансові інститути) кредитують різноманітні сектори економіки. В другому випадку держава позичає кошти в банках і інших кредитно-фінансових інститутах на ринку капіталів для фінансування бюджетного дефіциту і державного боргу. При цьому, крім кредитних інститутів, державні облігації купують населення, юридичні особи, тобто різноманітні підприємства і компанії.
» следующая страница »
1 ... 276 277 278 279 280 281282 283 284 285 286 ... 384