Тому світова і вітчизняна практика страхового підприємництва передбачає правове (законодавче) обмеження зобов'язань страховика, призупиняючи чи обмежуючи право останнього на укладення нових договорів або зобов'язуючи його передати частину взятих на себе ризиків у цесію (перестрахування). Таким чином, відповідальність за ризики, пов'язані з досить значними втратами, розпорошується серед досить широкого загалу, що посилює вірогідність відшкодування великих збитків.
Ступінь невизначеності, а тому й ризиковості підвищується залежно від асиметричності інформації на ринках.
Ринки з асиметричною інформацією
Ринок товарів — ситуація на ринку, за якої продавці товарів краще поінформовані про якість товару, ніж покупці.
Ринок послуг (страховий, кредитний) — ситуація на ринку, за якої покупці страхового полісу володіють достовірнішою інформацією про стан здоров'я, вартість майна, ніж страховики (продавці), а інформація про кредитоспроможність позичальника достовірніша у самого позичальника.
Страховий ринок розрізняє ще такий вид ризику, як моральний ризик, що виникає через недбале ставлення страхувальника до превентивних заходів щодо настання страхових подій і спричиняє максимізацію збитків страховика.
Засоби обмеження морального ризику:
— класифікація клієнтів за рівнем ризику і диференціація страхових внесків;
— відмова від надання страхових послуг найсумнівнішим клієнтам;
— розподіл відповідальності між страховиком і страхувальником.
Розглянуті засоби обмеження ризиків, на жаль, не гарантують підприємницьку діяльність і економічне життя найманих працівників від невизначеності. Адже існує багато видів ризиків, які не страхуватиме ні держава, ні страхова компанія (ядерна війна, зміна суспільно-політичного устрою тощо). Продавець і покупець страхують себе від можливої втрати через коливання цін, але не можуть гарантувати, що така ціна могла б бути вищою і т. ін. І все ж суспільство навчилося суттєво впливати на ступінь ризиковості економічного життя, незважаючи на те, що саме життя породжує нові й нові ризикові ситуації, які треба усувати або страхуватися від їхніх наслідків.
НАВЧАЛЬНИЙ ТРЕНІНГ
Основні терміни і поняття
Невизначеність. Ризиковість. Симетрична і несиметрична інформація. Арбітражування. Спекуляція. Ф'ючерси, Опціон. Хеджування. Страхування. Моральний ризик.
Контрольні запитання і завдання
1. Які причини зумовлюють невизначеність в умовах ринкової економіки?
2. Розкрийте взаємозв'язок явищ невизначеності й ри- зиковості.
3. Який критерій лежить в основі поділу факторів на об'єктивні та суб'єктивні, що впливають на рівень ризику? Розкрийте їхню структуру.
4. Розкрийте зміст і структуру економічних ризиків.
5. Який із методів визначення рівня ризиковості об'єктивніший? Чому?
6. Як кількісно визначається рівень ризику?
7. Дайте порівняльну характеристику понять "арбіт- ражування" і "спекуляція".
8. Які ви знаєте способи біржової спекулятивної діяльності? Розкрийте їхній зміст.
9. Що спільного і відмінного між ф'ючерсними та оп- ціонними контрактами?
10. Які наслідки нелегальної спекуляції?
11. Які функції виконує легальна спекуляція?
12. Розкрийте засоби обмеження ступеня ризиковості.
13. У чому полягає особливість страхування як засобу обмеження ризиковості?
» следующая страница »
1 ... 136 137 138 139 140 141142 143 144 145 146 ... 246