Середньомісячна номінальна заробітна плата працівників, грн.
Темпи зростання до попереднього року, %
376,38 121,0
462,27 122,8
589,62 127,5
806,18 136,7
Доходи населення, млн. Грн.
Темпи зростання до попереднього року, %
185 073 117,1
215 672 116,5
274 241 127,2
365 923 138,4
Довідково: темпи зоостання ввп. %
105,5
109,6
112,1
102,4
Стимулювання урядом соціальних виплат сприяло збільшенню внутрішнього платоспроможного попиту населення. У поєднанні зі зниженням попиту на кредити з боку суб'єктів господарювання через несприятливий інвестиційний клімат (унаслідок відсутності чіткої позиції уряду у питаннях реприватизації, непередбачуваності податкового середовища та митної політики за підсумками трьох кварталів 2005 року обсяги інвестицій в основний капітал зросли всього на 3,4% порівняно з 34,5% за аналогічний період 2004 року) це стало додатковим чинником активізації банків у сегменті споживчого кредитування населення. [6].
Однією з головних проблем слабкого розвитку є підвищення "ризикованості споживчого кредитування". За даними нбу, за підсумками 2005 року обсяг проблемних кредитів, наданих фізичним особам, порівняно з початком року збільшився на 106,1 млн. Грн. (на 54,1 %), тоді як загальний обсяг кредитів населенню зріс більш як у 2 рази. Це слугувало основним чинником зменшення частки проблемних кредитів у загальному обсязі кредитів фізичним особам із 1,4 до 0,9%. На сьогодні, за оцінками експертів, рівень неповернення за споживчими кредитами становить 1—5% і в найближчі роки може збільшитися. В росії вже стикнулися з подібною проблемою: нині там 15—20% проблемних позичальників. Аналогічна ситуація виникала і в польщі. Зменшення ризиків у разі споживчого кредитування можливо, заручившись підтримкою страхової компанії, однак страховики не можуть покрити всі втрати банків у випадку не повернення коштів. Завдяки страхуванню ризиків зарубіжним банкам вдалося знизити рівень неякісних кредитів до 5% сум коштів, виданих населенню.
Виникнення ризику у разі споживчого кредитування пояснюється відсутністю якісного забезпечення під виданні кошти. Формально, гроші видають під заставу товару, придбаного за рахунок банківського кредиту. Виходячи з ціни товару на час купівлі, визначають його заставну ціну, тобто коли товар є новим. У випадку, коли клієнт виявився не здатним розплатитися за кредитом, банк зобов'язаний реалізувати закладене майно. І одразу виникає безліч проблем, а саме:
- - набагато складніше продати товар, який був уже в користуванні, ніж новий;
- - виручені гроші не покривають не лише первинну вартість товару, а й витрати банку
- На його реалізацію, отже банку у разі продажу доведеться сплатити пдв, витратитися на виконавчу службу, а в окремих випадках і на судові позови;
- - при видачі кредиту у валюті виникають втрати, пов'язані з конвертацією та курсовими різницями.
Висновки. З метою розвитку та вдосконалення споживчого кредитування треба розробляти нові інструменти цього кредитування, які принесуть користь як позичальникам, так і банкам.
Слід визначити, що споживче кредитування впливає на економічне середовище кількома шляхами. По- перше, позики фізичним особам позитивно позначаються на розвитку реального середовища економіки, ведуть до активізації попиту і, як наслідок цього, до зростання виробництва в низці галузей промисловості. По-друге, розвиток споживчого кредитування впливає на подолання соціальної нестабільності. Однією з важливих передумов досягнення соціальної стабільності є задоволення потреб населення в житлі, адже ціни на ринку житла невпинно зростають, а доходи населення практично не змінюються і саме довгострокове іпотечне кредитування дозволить вирішити дані питання. Розвиток цього виду кредитування значною мірою залежить від законодавчого забезпечення захисту прав кредиторів. До останього часу брак відповідних гарантій практично унеможливлювало розвиток іпотечного ринку: за таких умов він був непередбачуваним, неврегульованим і високо-ризикованим. На певному етапі це могло призвести до кризи і дискредитації перевірених часом інструментів. Тож важливість вибору правильного шляху при формуванні іпотечного законодавства важко переоцінити.
» следующая страница »
1 ... 193 194 195 196 197 198199 200 201 202 203 ... 293