Політична економія

Новими видами споживчого кредиту є чековий кредит і креди­тування за допомогою кредитної картки.

Чековий кредит. Він є формою споживчого кредиту, який ко­мерційні банки надають своїм клієнтам за їхніми запитами. Таке кредитування пов'язане з наявністю поточного рахунка клієнта із застосуванням овердрафту (англ. overdraft — понад план) — пе­ревищення платежем залишку коштів на поточному рахунку клі­єнта (з від'ємним сальдо на поточному рахунку) або з відкриттям спеціального чекового рахунка.

Кредитування за допомогою кредитної картки. Це означає, Що власника картки обслуговує банк, який її видав, і торговельна організація. Запровадження кредитних карток вважають най­більшою «революцією» у банківській справі. Вони забезпечують надання споживчого кредиту, скорочують потребу в готівці.

У країнах з ринковою економікою створюються спеціалізовані банки, які обслуговують різні форми споживчого кредиту. Наприк­лад, банки, що спеціалізуються на кредитуванні житлового будів­ництва, здобуття вищої освіти тощо. Перші кроки в цьому напря­мі робить і Україна.

Іпотечний кредит. Іпотечний кредит можливий лише за наяв­ності приватної власності на землю та інше нерухоме майно.

Іпотечний кредит — форма кредитних відносин, об'єктом яких є надання

грошової позики під заставу нерухомого майна.

Іпотечна кредитна діяльність здійснюється спеціалізованими банківськими установами — іпотечними банками. Суб'єктами іпотечного кредиту з боку кредитора є не лише іпотечні банки, а й спеціалізовані іпотечні компанії, універсальні комерційні бан­ки. Саме вони забезпечують іпотечне кредитування в сучасній Ук­раїні. Позичальниками іпотечного кредиту виступають фізичні та юридичні особи, власники об'єктів іпотеки або поручителі, які на­дають під заставу об'єкти іпотеки на користь позичальника. Об'єктами іпотечного кредиту є земля, житлові та виробничі бу­дівлі, споруди, магазини та інше нерухоме майно. Нерухомість як об'єкт іпотечного кредиту має суттєві переваги. Вона майже ніко­ли не втрачає повністю своєї цінності, а з часом, як свідчить прак­тика, ціна її навіть зростає.

Розмір іпотечного кредиту визначають як частину вартості об'єкта іпотеки. При цьому заставне майно залишається у пози­чальника, який зберігає право власника.

Оформляючи іпотечний кредит, використовують такі доку­менти:

—              іпотечне зобов'язання (виданий позичальником кредиторо­ві документ, який засвідчує право кредитора на задоволення гро­шових претензій з вартості заставленого майна в разі невиконан­ня позичальником свого зобов'язання);

—              закладний лист (випущений іпотечними банками під заста­ву земельних ділянок, будівель та іншого нерухомого майна дов­гостроковий цінний папір, який забезпечує власнику дохід у фор­мі відсотка).

Позики під нерухомість підлягають погашенню на умовах пла­тежу на виплат зі сплатою відсотків. Величина відсотків за іпотеч­ними позиками залежить від територіального розташування неру­хомого майна. Підвищення ставки відсотка за іпотечними позика­ми пов'язане зі зростанням ризику знецінення капіталу. Зростання відсоткових ставок і збільшення розміру початкового внеску зву­жує сферу застосування іпотечного кредиту, оскільки погіршує умови користування для позичальників. Зазвичай величина від­сотка за іпотечний кредит становить 15—30 % і більше.

Іпотечне кредитування в Україні ще не стало засобом забезпе­чення довгострокових інвестицій, насамперед у сільське госпо­дарство і житлове будівництво. Це спричинене недостатнім роз­витком приватної власності на землю, житло та інші об'єкти неру­хомості. З реформуванням відносин власності іпотечний кредит об'єктивно набуватиме в Україні ширшого застосування.

 

« Содержание

» следующая страница »
1  ... 191 192 193 194 195 196197 198 199 200 201  ... 452