Договор банковского кредита является консенсуальным и двусторонне обязывающим. В период существования Союза ССР отказ банка от выдачи кредита после подписания кредитного договора не влек за собой ответственность банка, что позволяло говорить о реальности кредитного договора. Но в настоящий момент в п. 50 Положения НБУ о кредитовании предусмотрена пеня за несвоевременное перечисление банком суммы кредита заемщику, чем снята дискуссия о консенсульном характере кредитного договора.
Положением о кредитовании (п. 36) предусмотрено еще одно основание возникновения кредитных правоотношений — в случае оформления коммерческого кредита при помощи векселя другие сделки о предоставлении кредита не заключаются. В соответствии с законами Украины «О предприятиях в Украине» (ст. 24), «О ценных бумагах и фондовой бирже» от 18 июля 1991 г. И постановлением Верховной Рады Украины «О применении векселей в хозяйственном обороте Украины» от 17 июня 1992 г. Вексель введен в хозяйственный оборот для внедрения коммерческого кредита и совершенствования расчетов между субъектами хозяйственной деятельности. В Законе Украины «Об обращении векселей в Украине» от 5 апреля 2001 г. (ст. 4) установлено, что с выдачей векселя прекращается прежнее и возникает новое денежное обязательство (см. Подробнее о векселе как форме расчетов).
Субъектами кредитных отношений могут быть юридические лица и физические лица. Кредитодатель (кредитор) — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость заемщику на определенный срок. Источником средств для выдачи кредита могут быть собственные средства (для всех участников кредитных отношений) и заемные средства (для банков и других кредитных учреждений). Кредитополучатель (заемщик) — субъект кредитного отношения, получающий кредит. Заемщиками являются юридические и физические лица, испытывающие недостаток в собственных средствах. Заемщик должен быть кредитоспособен, то есть иметь экономически обоснованную возможность возвратить кредит.
Банки, являясь специальными финансовыми институтами, традиционно сосредоточивают кредиторские функции. Это обусловлено объективным развитием отношений обмена и дифференциации рынка. Банки персонифицируют собой множество кредиторов, чьи временно свободные средства они аккумулируют.
С целью защиты интересов клиентов и обеспечения финансовой надежности банков Закон Украины «О банках и банковской деятельности» от 7 декабря 2000 г. Устанавливает специальные публично-правовые требования к созданию и деятельности банков. Так, минимальный размер уставного капитала установлен в сумме от 1 до 3 млн. Евро в зависимости от локальности действия банка. Банки обязаны формировать фонды и резервы на покрытие возможных убытков в соответствии с нормативно-правовыми актами НБУ. Банкам запрещена деятельность в сфере материального производства, торговли и страхования. Банки, как правило, не могут иметь в собственности недвижимое имущество стоимостью более 25 процентов капитала банка. Кроме того, Инструкцией о порядке регулирования и анализе деятельности коммерческих банков, утвержденной постановлением Правления НБУ от 14 апреля 1998 г., установлены экономические нормативы деятельности банков. Так, нормативы риска включают максимальный размер риска на одного заемщика, норматив «больших» кредитных рисков — максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставляемых одному акционеру; установлен максимальный размер предоставляемых и получаемых межбанковских кредитовл
Объект кредитного правоотношения. Вопрос об объекте кредитного отношения необходимо рассматривать с позиций разграничения объекта кредитования и объекта кредитного правоотношения.
Объект кредитования присущ всем формам и видам кредита — затраты, расходы, потребности, нужды, кредитование которых не запрещено законом.
» следующая страница »
1 ... 119 120 121 122 123 124125 126 127 128 129 ... 195