- Зниження норми чистих приватних заощаджень. Доступність зовнішніх джерел фінансових ресурсів (запозичень на міжнародних фінансових ринках) дає змогу розширити внутрішній кредит не за рахунок внутрішніх заощаджень, а за рахунок іноземного позичкового капіталу. Загрозливим для перспектив економічного зростання вважається падіння норми чистих приватних заощаджень до рівня нижче 5 % від ввп [4,с.22].
Найбільшими позичальниками комерційних банків поки що залишаються державні підприємства і організації. На них у січні 2006 року припадає близько 60 % кредитів, але якщо порівняти цей показник з рівнем 2004 року, то можна зробити висновок про зміни на користь недержавного сектора і домашніх господарств, частка яких за два роки зросла на 2 процентних пункти [5,с.70]
Необхідно зазначати, що досить важливою проблемою в процесі кредитування є визначення кредитоспроможності клієнта та розробка стратегії своєї діяльності.
Згідно з положенням національного банку україни "про кредитування" № 246 від 29.09.95 (з наступними доповненнями) головним принципом кредитування банків є забезпеченість кредиту, що "означає наявність у банка права для захисту своїх інтересів, недопущення збитків від неповернення боргу через неплатоспроможність позичальника". Відповідно до даного положення основними критеріями оцінки кредитоспроможності позичальника можуть бути:
- Забезпеченість власними коштами не менш, ніж на 50 % видатків позичальника (клієнта);
- Репутація позичальника (кваліфікація, здібності керівника, дотримання ділової етики, договірної, платіжної дисципліни тощо);
- Оцінка продукції, що випускається, наявність замовлення на її реалізацію, конкурентоздатність на внутрішньому та зовнішньому ринках, попит на продукцію, обсяги експорту;
- Економічна кон' юнктура (перспективи розвитку підприємства позичальника, наявність коштів для капіталовкладень) [6,с.42].
Аналізуючи запропоновані критерії, можна сказати, що крім першого, решта мають якісний характер, а завдання визначення певних кількісних параметрів та їх оцінки повністю покладені на менеджерів комерційного банку. Згідно з вказаними критеріями оцінки кредитоспроможності позичальника у вітчизняній практиці всі кредит поділяються на п'ять груп: стандартні, нестандартні, сумнівні, небезпечні та безнадійні.
Висновки. Вітчизняний кредитний ринок має значний потенціал зростання і швидкого нарощування обсягів кредитування, але потрібно брати до уваги те, що високі темпи збільшення обсягів кредитування є чинниками посилення системного ризику в економіці. Комерційні банки мають проблеми у сфері кредитування, які потребують якнайшвидшого вирішення. Підводячи підсумки викладеного необхідно зауважити, що досить актуальним залишається питання щодо кредитоспроможності клієнтів банку не тільки для них самих, але і для позичальника, оскільки правильне законодавче і нормативне врегулювання таких відносин сприяє своєчасному поверненню коштів, прискоренню їх обігу, стимулюючи тим самим подальший розвиток кредитування комерційними банками україни і економіки в цілому.
Література
1. Мороз а.н. коммерческие банки: финансовая устойчивость коммерческого банка. - к.: уфбш, 1996. - 56 с.
2. Зимовець в.,шелудько н. Макроекономічні аспекти активізації банківського кредитування в україні // вісник нбу. - 2006. - № 11. - с.54-58.
3. Вожжов а.п., бондар о.л., бородін с.в. інвестиційне кредитування комерційними банками // фінанси україни. - 2003. - № 12. - с.84-97.
» следующая страница »
1 ... 200 201 202 203 204 205206 207 208 209 210 ... 293