Необхідно також вирішити питання і процедуру виселення мешканців із житлового приміщення, на яке звертається стягнення за іпотечним договором. У даному випадку йдеться як про захист прав кредитора - обов'язок мешканців на вимогу кредитора звільнити житло протягом розумного часу для можливості його реалізації кредитором, так і про захищеність боржника - надання йому соціального житла, встановлення чітких строків повернення йому справно сплачених платежів по кредиту. [4]
Згідно ст. 12 Закону України "Про основи соціального захисту бездомних громадян і безпритульних дітей" (яка набрала чинності з 01.01.2006 року та визвала збільшення розбіжностей та неоднакове тлумачення норм права з цього приводу) неприпустимо зменшення або обмеження прав дітей при вчиненні правочинів щодо жилих приміщень. Для здійснення будь-яких правочинів стосовно нерухомого майна, право власності на яке або право користування яким мають діти, потрібна попередня згода органів опіки та піклування, яка зараз непередбачена.
Якщо дитина належить до сім'ї будь кого із батьків та має можливість проживати у будь-який момент як із батьком так і з матір'ю (при випадках їх окремого проживання), де одночасно має право користуватися тим
приміщенням де проживає. При цьому довідка з ЖЕКу, з житлового кооперативу підтверджує лише місце реєстрації дитини та не може бути безспірним доказом того, що дитина фактично не проживає за цією адресою (в тому числі тимчасово, час від часу). Тому, банк несе ризик при укладанні договору іпотеки з фізичною особою яка має неповнолітніх дітей та підтверджує факт не проживання з нею дитини лише на підставі довідки з ЖЕКу, кооперативу, а також несе ризик неможливості погашення кредиту за рахунок реалізації житла внаслідок можливості оспорювання позичальником дійсності такого договору, користуючись порушенням прав дитини при його укладенні.
При таких умовах вже спостерігаються випадки шахрайств з боку боржників, які прописують неповнолітніх дітей в житло, яке є заставне і таким чином банк втрачає можливість відчужувати майно або в будь-якому випадку (при не оспорюванні дійсності договору) буде мати труднощі при виселенні мешканців з такого житла. Також деякі позичальники, щоб захистити предмет застави, відчужують належне їм не заставлене майно, на яке банк міг би звернути стягнення, переводять у тінь свої доходи або просто змінюють місце проживання та роботи.
Висновки. Негативні тенденції в кредитуванні фізичних осіб, на наш погляд, спричинені досить низькою якістю кредитних портфелів банків. Прагнення отримати високі прибутки від своїх операцій протягом короткого проміжку часу та прагнення швидкими темпами захопити значну частину ринку кредитування фізичних осіб підштовхнуло їх на економічно необгрунтоване підвищення кредитного ризику. Зокрема, плановий характер нарощування активних операцій не завжди відповідав реальним можливостям ресурсної бази банків. Зокрема, це впровадження банками так званих «швидких кредитів», які давали можливість фізичній особі за досить малий проміжок часу отримати кредит, надавши при цьому мінімальний пакет документів, що не дає можливості банку здійснити належний аналіз платоспроможності позичальника. Крім того, повністю відсутнє єдине бюро кредитних історій, яке
б унеможливлювало отримання фізичними особами кредитів при наявності у них проблем за раніше отриманими кредитами в різних фінансово-кредитних установах.
Окремо треба наголосити на необхідності контролю НБУ за повним та своєчасним формуванням резерву за простроченими нарахованими доходами. Відповідно до постанови Правління НБУ №482 від 27.12.07 рахунки з обліку сумнівної заборгованості виключаються з обліку. В зв'язку з цим, залишки рахунків з обліку сумнівної заборгованості перенесено на рахунки з обліку простроченої заборгованості.
» следующая страница »
1 2 3 4 56