Почала стрімко зростати прострочена заборгованість за кредитами населенню, яка вже наприкінці 2008 року змусила більшість банків згорнути кредитні програми по видачі незабезпечених кредитів, а як наслідок з початку 2009 року спостерігався негативний приріст об'ємів кредитування фізичних осіб. Тільки протягом жовтня 2008 року основний приріст заборгованості за кредитами фізичним особам формувався за рахунок кредитів в іноземній валюті, наданих на строк більше 5 років (що склало 74,2% від загального її приросту). Зростання (на 0,8 млрд. грн.) вимог за кредитами у національній валюті відбулося переважно за рахунок зростання кредитів, наданих на строк до 1 року. Значно прискорилися темпи зростання заборгованості за кредитами домашніх господарств як на поточні потреби (на 15,3 у жовтні проти 3,8 млрд. грн. у вересні), так і на іпотечне кредитування (відповідно 9,2 і 1,0 млрд. грн.), і все це відбулося виключно за рахунок знецінення за цей час гривні щодо долара США та євро.[3]
Так, якщо в 2008 році проблеми в кредитуванні, а саме - дефіцит кредитних ресурсів в банківській системі почався через вкладників, які забирали свої кошти з депозитів раніше строків, то в 2009 році виникли такі проблеми, як прострочена заборгованість та недобросовісні позичальники. Якщо раніше неплатежі по кредитам простимулювало різке підвищення курсів
валют та реальне зменшення доходів громадян, то зараз позичальники відмовляються платити тому що співвідносять теперішню вартість своїх застав та залишки по кредитам; з'явилися неплатежі, які можуть бути викликані масовими судовими позовами з боку позичальників, які будуть оспорювати кредитні договори.
Взагалі-то складно робити будь-які прогнози та висновки по долі простроченої заборгованості фізичних осіб в кредитних портфелях банків, тому що інформація про долю безнадійних кредитів та проблемних позичальників знаходиться в конфіденційному використанні та заборонена до оприлюднення. За оцінками експертів, обсяг проблемних кредитів у портфелях фінансових установ ще влітку 2009 року перевищував 30%. Так деякі банки вже почали чистку своїх балансів від проблемної заборгованості шляхом перенесення останньої на баланси факторингових компаній, що дозволяє знижувати видатки, які були віднесені до резервів.
З подіями, що вплинули на неповернення по кредитам фізичними особами, пов'язаними з фінансовою кризою, тісно переплітаються такі проблеми, як недосконалість законодавства при процедурі юридичного впливу з боку держави, кредиторів та самих фізичних осіб (боржників), а саме: малоефективність процедури звернення стягнення на предмет застави; неспроможність кредиторів швидко реалізувати предмет іпотеки в разі порушення боржником основного зобов'язання; не вирішення питань з процедур виселення мешканців із житлового приміщення та захищеності самого боржника; збільшення розбіжностей та неоднакове тлумачення норм статті 12 ЗУ "Про основи соціального захисту бездомних громадян та безпритульних дітей" призводить до порушень з боку ЖЕКів, кооперативів та до шахрайств (в деяких випадках) з боку самих боржників.
Окремо існують також проблеми із захистом юридичних прав кредиторів. На сьогодні процедура звернення стягнення на предмет іпотеки за рішенням суду чи виконавчого напису нотаріуса є вкрай малоефективною, непередбачуваною, довготривалою і витратною для кредитора, потребує нових
механізмів швидкого розгляду випадків, пов'язаних із невиплатою кредиту та зверненням стягнення на предмет іпотеки. Процесуальне законодавство дає підстави нескінченно затягувати процедуру задоволення вимог кредиторів за рахунок предмета іпотеки в межах судового і виконавчого провадження. Неспроможність кредитора швидко реалізувати предмет іпотеки в разі порушення боржником основного зобов'язання по суті означає втрату ним частини кредитних ресурсів, які формуються в банку, в тому числі за рахунок залучених коштів вкладників. Тому варто розробити та прийняти спеціальні положення у законодавстві, які б детально врегульовували спосіб позасудового вирішення питання про звернення стягнення на предмет іпотеки, передбачивши можливість примусового управління нерухомістю чи примусового продажу з публічних торгів.
» следующая страница »
1 2 3 45 6