Трансформация потребительского кредитования в России в условиях экономического кризиса
Кондрашова Г.П. к.э.н., доцент,
Крымский экономический институт ГВУЗ «КНЭУ имени Вадима Гетьмана»,
г. Симефрополь
Серьезными недостатками кредитования населения коммерческими банками Украины в предкризисный период являлись высокие процентные ставки, наличие в условиях кредитного договора большого количества различного рода комиссионных платежей заемщика, высокий первоначальный взнос заемщика, предпочтение банками при кредитовании жилья и авто выдавать кредиты в иностранной валюте. Эти недостатки в еще большей мере усугубились в условиях тяжелого экономического кризиса, коснувшегося и Украины.
Цель статьи состоит в изучении опыта потребительского кредитования России в условиях экономического кризиса. Объемы потребительс-кого кредитования в Украине в условиях экономического кризиса из-за падения кредитоспособности населения резко снизились, ухудшилось качество кредитного портфеля коммерческих банков. В этой связи интересен для изучения и практической реализации в условиях Украины опыт трансформации потребительского кредитования России - как один из путей выхода из кризиса банковской системы и в целом экономики Украины. Задачами работы являются формирование основных направлений трансформации банковского кредитования населения Украины на базе изучения опыта потребительского кредитования в России в условиях экономического кризиса.
Анализ потребительского кредитования в России в условиях мирового экономического кризиса позволяет нам констатировать следующие факты. Положение заемщиков-физических лиц в течение всего периода кредитования в России будет теперь более предсказуемым. В соответствии с поправками к закону РФ «О банках и банковской деятельности» банкам запрещено вносить в кредитный договор положения, которые дают право в одностороннем порядке изменять: срок действия договора (т.е. требовать досрочного погашения кредита), величину процентной ставки, порядок определения ставки, величину комиссионного вознаграждения либо вводить новые
комиссии. При этом оправданием для банков не могут быть ни кризис, ни девальвация рубля, ни прочие катаклизмы. Теперь закон будет защищать более слабую сторону кредитных отношений -заемщика. Реализация этих поправок должна стабилизировать ситуацию на кредитном рынке и способствовать установлению прозрачных отношений между банками и их клиентами-заемщиками.
В новой ситуации банкам не запрещается, однако, использование плавающих процентных ставок по кредитам. Величина процентных ставок привязывается к какому-нибудь финансовому индикатору -например, к ставке рефинансирования Центрального банка или к стоимости денег на межбанковском рынке (Мо8Рпте). Однако, в этом случае в кредитном договоре должен быть четко прописан порядок определения ставки и менять его банк уже не сможет. Для банков плавающие процентные ставки по кредитам весьма выгодны, поскольку позволяют страховать свои риски в условиях, далеких от предсказуемых. Новые нормы закона касаются только кредитных договоров, заключенных после вступления в силу обновленного закона «О банках и банковской деятельности» [3].
В России уже возобновлено льготное кредитование населения. Банки вернули «длинные кредиты» - в первую очередь на покупку жилья, стали выдавать кредиты лицам с неофициальными доходами. «СКБ-Банк» улучшил условия по потребительскому кредитованию. С 1 марта 2010 года клиент может здесь получить заемные средства по кредиту «Кредит другу» по ставке 13,9% годовых без ежемесячных комиссий. Кроме того, увеличена максимальная сумма «Кредита без поручителей» до 350 тысяч рублей, а срок кредитования - до 7 лет. Снижены ставки по таким кредитным продуктам как «Кредит без поручителей - бонус», «Кредит для своих».
» следующая страница »
1 23 4 5 6