Формування фінансової культури українського населення в контексті мінімізації ринкової асиметрії

Більшість же європейських держав пішли більш ліберальним для банків шляхом правового регулювання і зводять принцип "responsible lending" до необхідності максимально зрозумілого роз' яснення споживачеві положень проекту кредитного

договору, термінів, понять та умов кредитування і оцінки його кредитоспроможності, якщо це передбачено внутрішніми правилами кредитора (закон Бельгії про споживчий кредит від 24.03.2003 р.). Незважаючи на право кредитора оцінювати кредитоспроможність споживача, остаточне рішення про звернення за кредитом та укладання договору споживач приймає самостійно, так само як і несе відповідальність за неповернення або несвоєчасне повернення кредиту.

У Великій Британії як захід із розповсюдження культури "responsible lending" у 2008 році була ухвалена Директива про споживче кредитування, яка значно впорядковує взаємовідносини між кредиторами та їхніми клієнтами, зміцнює права споживачів і збільшує обов' язки кредиторів щодо своїх клієнтів. Положення Директиви включають у себе: зобов' язання кредитора надати вичерпні пояснення про стандартизовані кредити, які пропонують споживачеві; зобов' язання кредитора перевірити кредитоспроможність клієнта, перш ніж пропонувати нові послуги або збільшення кредитів; додаткові вимоги, що стосуються надання клієнту інформації з баз даних кредитних історій, якщо вони є частиною відмови кредитора на кредит; права споживачів щодо виходу з кредитного договору протягом 14 днів без пояснення причин; вимоги до кредитора з інформування споживачів, якщо їхні борги за договором споживчого кредиту будуть продані; вимоги до кредитних посередників розкривати інформацію про всі збори; право боржника на часткове дострокове погашення кредитів [8].

Для української банківської практики використання принципу "responsible lending" у повному обсязі у відповідності до західних банківських стандартів було б наріжним, але, зважаючи на проблему банківського лобізму, практично не можливе. Тому доцільним є використання більш ліберального варіанта принципу "responsible lending" . При цьому важливо, щоб у разі звертання до банківської послуги споживачі отримували від банківської установи інформацію стандартизованого характеру щодо напрямів оцінки своїх ризиків та оцінювали їх за допомогою відповідних стандартних методик, запропонованих банком, затверджених відповідними рішеннями НБУ. Це важливий крок до ліквідації ринкової асиметрії на фінансовому ринку та до формування цивілізованих паритетних відносин між фінансовими установами та їхніми клієнтами.

Висновки. Механізми заходів щодо підвищення фінансової освіти населення, розроблені та здійснювані в провідних країнах світу, свідчать про особливу роль приватно-державного партнерства як у контексті фінансування, так і в контексті розроблення методології та її практичного застосування. Тому в сучасних умовах необхідно розробити Національну програму з формування фінансової культури населення за участю як провідних регуляторів фінансового ринку, так і провідних операторів. Головну системоутворюючу та координуючу роль у цьому процесі необхідно відвести Національному банку України. З інституційних причин переважно банківської моделі українського фінансового ринку, що обумовлює здебільше оперування населення саме в системі банківських операцій, НБУ має найбільш реалістичне, аргументоване та емпірично підтверджене уявлення про споживчі стереотипи та традиції населення. Крім того, саме оперування споживчими та накопичувальними мотиваціями населення закладається в механізми реалізації грошово-кредитної політики, і в цьому контексті формування фінансової культури населення стане важливою ланкою реалізації ефективної монетарної політики.

Загальним принципом, що повинен бути покладений у стратегію формування фінансової культури, є чітке розуміння бюджетних обмежень як населенням, так і фінансово-банківськими установами. Для української ментальності - це запорука

 

« Содержание


 ...  9


по автору: А Б В Г Д Е Ё Ж З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я

по названию: А Б В Г Д Е Ё Ж З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Э Ю Я